Regrouper deux financements en un seul contrat est une pratique courante dans le milieu bancaire. C’est la solution idéale pour faciliter la gestion des dettes et de profiter de conditions de remboursement plus avantageuses. Dans le cas du crédit immobilier et du crédit travaux, le regroupement est tout à fait possible. Il permet à l’emprunteur de réaliser des économies et de profiter des modalités du prêt immobilier. Pour ce faire, il existe 2 procédures distinctes à suivre en fonction des cas.
Inclure le coût de son crédit travaux dans son prêt immobilier
Le premier cas de figure concerne un projet immobilier qui nécessite des travaux de rénovation dès le départ, comme lors de l’achat d’une maison ancienne. L’emprunteur est donc conscient qu’il aura à réaliser des travaux s’il décide d’acheter le bien. Dans ce cas, il pourra inclure le coût des travaux directement dans son prêt immobilier. En procédant ainsi, l’emprunteur évite de contracter un crédit à la consommation qui lui coûtera bien plus cher en frais de dossier et en intérêts. Comme il s’agit d’un prêt immobilier, le taux appliqué est plus faible que celui des prêts à la consommation. L’autre avantage de cette solution est la possibilité de bénéficier d’une durée de remboursement plus long par rapport à un crédit travaux seul.
Pour accorder un tel prêt, les établissements financiers se montreront exigeants, particulièrement en ce qui concerne l’évaluation du coût des travaux. La banque exigera un chiffrage précis du montant souhaité et imposera le recours à des professionnels du bâtiment pour réaliser les travaux. Le montant total des travaux se révèle également déterminant. S’il représente plus de 50% du prix total du projet, il sera difficile de convaincre la banque de l’inclure dans le prêt immobilier.
Dans le cas où le client remplit toutes les conditions, il aura le choix entre deux solutions. D’une part, il y aura une seule ligne de crédit, ce qui implique un déblocage des fonds en une seule fois et un remboursement débutant au moment de l’acquisition du bien. D’autre part, il y aura 2 lignes de crédit : le prix d’achat est débloqué en une seule fois et le reste sera libéré au fur et à mesure, ce qui suppose l’existence d’intérêts intercalaires qui s’ajouteront aux mensualités. Le client peut toutefois demander un remboursement différé et dans ce cas, il ne commencera à payer ses mensualités que lorsque les travaux sont terminés.
Un rachat de crédit pour regrouper un prêt travaux et un prêt immobilier
En immobilier, les goûts et les couleurs ne se discutent pas. Il arrive donc qu’après avoir acquis son bien, le propriétaire souhaite procéder à quelques rénovations. Il prendra alors un prêt travaux différent de son crédit immobilier. En cas de difficulté financière, l’emprunteur a toutefois la possibilité de faire un rachat de crédit, le but étant de regrouper son crédit immo et son crédit travaux en un seul et de profiter des modalités du prêt immobilier. Pour ce faire, il demandera à un établissement financier de solder son prêt travaux et immobilier pour créer un nouveau contrat avec les encours restants. Attention, les encours immobiliers devront constituer plus de 60% des dettes rachetées pour que les modalités de prêt immobilier soient applicables. Ainsi, le rachat de crédit sera qualifié d’immobilier et tous les crédits rachetés profiteront d’un taux d’intérêt moins élevé, ce qui permettra à l’emprunteur de réaliser d’importantes économies. Le rachat de crédit immobilier a plusieurs avantages. Il permet notamment à l’emprunteur de retrouver un reste à vivre plus confortable, car la durée de remboursement est allongée afin de réduire les mensualités. L’économie réalisée peut également être intéressante à condition de prendre en considération les frais de dossiers et les indemnités de remboursement anticipées.
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