Quand on veut devenir propriétaire, le fait de passer par une banque pour obtenir un crédit immobilier est quasiment un passage obligé. Le banquier peut proposer un prêt modulable. Qu’est-ce que c’est et que peut-on attendre de ce type de crédit ?
C’est quoi un prêt modulable ?
Un crédit immobilier est une somme d’argent prêtée par la banque, qu’un propriétaire rembourse tous les mois. Le taux demandé pour les intérêts est fixe pendant toute la durée du remboursement qui peut s’étaler sur plusieurs années ; 20, en moyenne, en France. Le montant des mensualités est également fixe.
Pourtant, pour ne plus être redevable envers la banque, un propriétaire pourrait souhaiter payer des mensualités plus importantes pendant une période donnée.
Au contraire, s’il souhaite avoir plus de pouvoir d’achat ou revoir à la baisse son taux d’endettement pour pouvoir contracter un autre crédit, son souhait sera alors, pendant un laps de temps donné, de baisser le montant des cotisations de remboursement.
Pour se faire une épargne de précaution, répondre à un besoin d’argent, suspendre le remboursement, pendant une période restreinte serait idéal. C’est exactement ce que peut permettre le prêt modulable.
Attention, toutefois : le propriétaire ne peut pas rembourser comme il le souhaite. Il doit respecter les clauses inhérentes à ce sujet dans son contrat de prêt, ce qui implique, avant de le signer, de bien comprendre ce qui peut être fait. En cas de doute, avoir l’aide d’un courtier, pour le montage du prêt et le choix de ce dernier, peut être un atout.
Prêt modulable : ses spécificités
La modularité ; tout comme le taux pratiqué ; est décidée par la banque. C’est pourquoi, si on souhaite un prêt modulable, il est important de prendre le bon établissement. En premier lieu, à partir de quand le prêt peut-il être changé ?
Certaines banques le permettent au bout de 6 mois. Cela veut dire que pendant 6 mois, on paie la mensualité prévue et qu’ensuite on peut augmenter ou baisser leur montant, pendant une certaine période (un an, en général). Il faut attendre 12 mois dans d’autres établissements. Au bout de la période, le propriétaire peut décider d’augmenter encore (si cela est possible) ou de revenir à son versement initial.
Autre aspect de la modularité : pouvoir, dans certains établissements pouvoir payer, une fois par an, parfois, une double mensualité. Tout cela permet de diminuer la durée du prêt pour ne plus avoir à rembourser à la banque plus rapidement.
En diminuant les mensualités, même à taux fixe, le prêt dure plus longtemps et au final, bien sûr, le propriétaire paie plus cher son prêt. Cette manœuvre ne peut pas excéder cinq ans et dans certaines banques, cela est beaucoup moins (deux ou trois ans). Pareil pour le report des mensualités.
Le remboursement anticipé partiel fait partie du prêt modulable. Cela suppose de rembourser avant le terme une partie de son crédit immobilier. Pour cela, le propriétaire peut payer des pénalités ; car cette pratique n’arrange pas la banque. Mais cette clause peut être négociée, voire annulée dans certains cas.
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