Crédit auto : comment choisir le meilleur ?

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L’acquisition d’une voiture représente le second poste de dépense le plus important au sein d’un ménage après l’immobilier. Rares sont les personnes qui sont capables d’acheter leur véhicule au comptant. La majorité doit opter pour un prêt auto, à plus forte raison s’il s’agit d’un modèle neuf qui est plus onéreux. Sur le marché bancaire, il existe différents types d’emprunts auxquels il est possible de souscrire en fonction de ses besoins.

Les différents types de crédits auto

60% des Français financent l’achat de leur nouvelle voiture par le biais d’un prêt. Ils ont le choix entre plusieurs solutions, à commencer par le prêt personnel. Cet emprunt donne la possibilité d’utiliser librement les fonds octroyés par la banque dans l’optique de financer un projet. Il est préconisé pour l’acquisition d’un véhicule d’occasion nécessitant des réparations. En revanche, il a pour inconvénient d’être assorti d’un taux d’intérêt sensiblement élevé.

En face, le crédit auto affecté fonctionne différemment. Comme son titre l’annonce, l’emprunt ne peut servir qu’à financer l’achat de l’auto et rien d’autre. N’espérez pas utiliser les fonds alloués pour des projets comme des réparations dans la maison, un voyage, de nouveaux produits électroménagers, etc. Cette formule est sécurisée, car si la vente du véhicule est annulée, le crédit l’est également, ce qui évite à l’emprunteur de devoir rembourser une somme qui n’a pas servi. Le crédit affecté peut être souscrit auprès d’un concessionnaire ou d’un organisme de prêt conventionnel.

Une autre solution disponible est la Location avec Option d’Achat (LOA). Encadrée par le Code de la consommation, cette offre n’est pas un crédit à proprement parler. Effectivement, le contrat débute par une location du véhicule pendant deux à cinq ans. La voiture reste la propriété du bailleur à qui le souscripteur doit payer des loyers tous les mois. Lorsque la LOA prend fin, il est possible de racheter l’auto sur la base d’une somme déterminée dès la souscription. Bien évidemment, lever l’option d’achat n’est pas une obligation. Toutefois, si le conducteur décide de restituer le véhicule auprès du loueur, il aura perdu tous les loyers déjà préalablement versés.

Se poser les bonnes questions avant l’adhésion

Pour obtenir le meilleur crédit auto, plusieurs critères entrent en jeu : le coût total du véhicule, les revenus du souscripteur ainsi que sa capacité d’endettement. Il est impératif pour lui de se poser des questions autour de ces sujets avant toute adhésion.

Il est important de noter que la souscription à une assurance emprunteur sera probablement nécessaire surtout si les montants en jeu sont élevés. Moyennant quelques euros par mois, elle procure une véritable protection pour le contractant et la banque en prenant en charge le remboursement du prêt à la place de l’emprunteur en cas de défaillance de sa part.

De plus, il est préconisé de fournir un apport personnel même si cela n’est pas obligatoire. Cette contribution va servir à financer divers frais liés au prêt et va permettre de réduire le coût des mensualités ainsi que la durée d’engagement.

La comparaison des offres

L’adhésion à un prêt auto nécessite systématiquement d’effectuer une comparaison des offres de crédit auto en ayant recours par exemple à un simulateur. Grâce à cette démarche, le souscripteur est en mesure de déterminer les emprunts qui sont les plus intéressants au regard de ses besoins. Plusieurs éléments pourront être utilisés pour faire cette comparaison comme le TAEG, la durée, les frais de dossier, la mensualité ou encore l’assurance de prêt. Le débiteur doit également se montrer vigilant sur les pénalités de remboursement anticipé ainsi que les conditions particulières. Il a le choix entre plusieurs établissements pour la souscription : chez son banquier habituel, auprès d’un organisme financier, chez un concessionnaire…

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